DisabilityIncapacidad

Do I need disability insurance?¿Necesito seguro por incapacidad?

Why protecting your paycheck matters, how likely a disability really is and who needs coverage most.Por qué es importante proteger su salario, qué tan probable es una incapacidad y quién más necesita la cobertura.

By the Colón Insurance Agency teamPor el equipo de Colón Insurance Agency · 3 min read3 min de lectura

Your ability to earn a paycheck is probably the most valuable thing you own. Over a working lifetime, it can add up to more than a million dollars. Disability insurance protects that income by replacing part of your paycheck if an illness or injury keeps you from working.

How likely is a disability?

Many people think disability is rare, or that it only comes from serious accidents. In reality, most long-term disabilities are caused by illnesses, such as back problems, cancer, heart disease and mental health conditions, not accidents. The Social Security Administration has estimated that roughly one in four of today's 20-year-olds will be disabled for a period before reaching retirement age.

What happens to your bills if you cannot work?

Ask yourself how long your family could keep paying the mortgage or rent, car payment, groceries, utilities and insurance if your paycheck stopped. Many families could only last a few weeks or months. Medical bills often grow at the same time income stops, which is why disability is a leading cause of financial hardship.

What about government programs?

Social Security Disability Insurance (SSDI) has strict rules. You generally must be unable to do any substantial work, and the condition must be expected to last at least a year or result in death. There is a waiting period, and many first applications are denied.
Workers' compensation only covers injuries and illnesses caused by your job. Most disabilities happen off the job.

Private disability insurance fills these gaps.

Who needs disability insurance most

People whose family depends on their income, especially single-income households
Self-employed people and business owners, who have no sick pay or employer disability plan
People in physical jobs, like construction, landscaping, trucking or health care
Anyone without large emergency savings
Workers whose employer plan is small, since group plans often replace only part of your salary and may be taxable

Short-term and long-term coverage

Short-term disability pays for a few weeks to several months, for example after surgery, an injury or childbirth.
Long-term disability can pay for years or until retirement age if you have a serious, lasting condition.

Many people benefit from both. We explain the differences in more detail in our article comparing short-term and long-term disability.

What to look for in a policy

Benefit amount: often a portion of your income, such as 50 to 70 percent.
Waiting period: how long you must be disabled before benefits start. Longer waiting periods lower the cost.
Benefit period: how long benefits can last.
Definition of disability: whether the policy pays if you cannot do your own job, or only if you cannot do any job.
Riders: options like cost-of-living increases or partial disability benefits.

Protect your paycheck today

Companies like Illinois Mutual, Assurity and others offer disability plans for workers and the self-employed. We compare options to fit your job and budget. Call Colón Insurance Agency at 407-433-5475 or send us a message.

Su capacidad de ganar un salario probablemente es lo más valioso que tiene. A lo largo de su vida laboral puede sumar más de un millón de dólares. El seguro por incapacidad protege ese ingreso reemplazando parte de su salario si una enfermedad o lesión le impide trabajar.

¿Qué tan probable es una incapacidad?

Muchas personas creen que la incapacidad es rara, o que solo viene de accidentes graves. En realidad, la mayoría de las incapacidades a largo plazo las causan enfermedades, como problemas de espalda, cáncer, enfermedades del corazón y condiciones de salud mental, no accidentes. La Administración del Seguro Social ha estimado que aproximadamente una de cada cuatro personas que hoy tienen 20 años quedará incapacitada por un tiempo antes de llegar a la edad de retiro.

¿Qué pasa con sus cuentas si no puede trabajar?

Pregúntese cuánto tiempo podría su familia seguir pagando la hipoteca o la renta, el auto, la comida, la luz y los seguros si su salario se detuviera. Muchas familias solo aguantarían unas semanas o meses. Las cuentas médicas muchas veces aumentan al mismo tiempo que el ingreso se detiene, y por eso la incapacidad es una de las principales causas de problemas económicos.

¿Y los programas del gobierno?

El Seguro por Incapacidad del Seguro Social (SSDI) tiene reglas estrictas. Por lo general tiene que estar imposibilitado de hacer cualquier trabajo sustancial, y se debe esperar que la condición dure al menos un año o cause la muerte. Hay un período de espera, y muchas primeras solicitudes se niegan.
La compensación del trabajador solo cubre lesiones y enfermedades causadas por su trabajo. La mayoría de las incapacidades ocurren fuera del trabajo.

El seguro por incapacidad privado llena estos huecos.

Quién más necesita seguro por incapacidad

Personas cuya familia depende de su ingreso, sobre todo en hogares con un solo ingreso
Trabajadores por cuenta propia y dueños de negocio, que no tienen días de enfermedad pagados ni plan de incapacidad del patrono
Personas en trabajos físicos, como construcción, jardinería, transporte o cuidado de salud
Cualquier persona sin ahorros grandes para emergencias
Trabajadores con un plan del patrono pequeño, ya que los planes grupales muchas veces reemplazan solo parte del salario y pueden pagar impuestos

Cobertura a corto y largo plazo

La incapacidad a corto plazo paga por algunas semanas o varios meses, por ejemplo después de una cirugía, una lesión o un parto.
La incapacidad a largo plazo puede pagar por años o hasta la edad de retiro si tiene una condición grave y duradera.

Muchas personas se benefician de ambas. Explicamos las diferencias con más detalle en nuestro artículo que compara la incapacidad a corto y largo plazo.

Qué buscar en una póliza

Cantidad del beneficio: muchas veces una parte de su ingreso, como del 50 al 70 por ciento.
Período de espera: cuánto tiempo debe estar incapacitado antes de que empiecen los beneficios. Períodos más largos bajan el costo.
Período de beneficios: cuánto tiempo pueden durar los pagos.
Definición de incapacidad: si la póliza paga cuando no puede hacer su propio trabajo, o solo cuando no puede hacer ningún trabajo.
Cláusulas adicionales: opciones como aumentos por costo de vida o beneficios por incapacidad parcial.

Proteja su salario hoy

Compañías como Illinois Mutual, Assurity y otras ofrecen planes de incapacidad para trabajadores y personas que trabajan por cuenta propia. Comparamos opciones según su trabajo y su presupuesto. Llame a Colón Insurance Agency al 407-433-5475 o envíenos un mensaje.

This article is general information, not legal, tax or financial advice. Coverage details vary by policy and company. Contact us to review your situation.Este artículo es información general, no asesoría legal, tributaria ni financiera. Los detalles de cobertura varían según la póliza y la compañía. Comuníquese con nosotros para revisar su situación.