DisabilityIncapacidad

Short-term vs. long-term disability insuranceIncapacidad a corto plazo o a largo plazo

How the two types differ in waiting periods, length of benefits and cost, and why many people need both.En qué se diferencian los dos tipos en períodos de espera, duración de los beneficios y costo, y por qué muchas personas necesitan ambos.

By the Colón Insurance Agency teamPor el equipo de Colón Insurance Agency · 2 min read3 min de lectura

Disability insurance comes in two main forms: short-term and long-term. Both replace part of your income when you cannot work because of an illness or injury. They protect you against different kinds of events, and they often work best together.

Short-term disability

Short-term disability covers temporary situations.

Waiting period: short, often 0 to 14 days. Many plans pay from day one for accidents and after about a week for illness.
Benefit period: usually 3 to 6 months, sometimes up to a year.
Benefit amount: a portion of your income, often around 50 to 70 percent.
Common reasons people use it: surgery and recovery, a broken bone, a back injury, a serious infection, pregnancy and childbirth.

Short-term disability helps you keep up with bills during the weeks or months when you are recovering and not getting paid.

Tip for growing families: pregnancy is often covered as a disability, but many plans will not cover a pregnancy that already started when you bought the policy. Buy coverage before you plan to have a baby.

Long-term disability

Long-term disability protects you from serious, lasting conditions.

Waiting period: longer, commonly 90 days. It is often designed to start around the time short-term benefits end.
Benefit period: can last 2, 5 or 10 years, or until you reach retirement age, depending on the policy.
Benefit amount: often 50 to 70 percent of your income.
Common reasons people use it: cancer, heart disease, stroke, serious back and joint problems, and mental health conditions.

Long-term disability protects your family from the biggest financial risk: losing years of income.

How they work together

Picture a policyholder who has a serious back injury:

Days 1 to 90: short-term disability replaces part of the paycheck.
Day 91 onward: long-term disability takes over and can continue for years if needed.

Together, the two policies create a bridge with no gap.

Coverage through work vs. your own policy

Many employers offer short-term or long-term disability as a benefit. These group plans are valuable, but keep in mind:

They often replace only part of your salary and may cap the monthly benefit.
If your employer pays the premium, the benefits are usually taxable.
They usually end if you leave the job.

An individual policy you own goes with you from job to job, and benefits are generally tax-free if you pay the premiums with after-tax money.

Ways to control cost

Choose a longer waiting period if you have savings to cover the first weeks.
Choose a shorter benefit period if your budget is tight, rather than skipping coverage.
Cover a portion of your income rather than all of it.

Find the right combination

We compare short-term and long-term disability plans from companies like Illinois Mutual, Assurity and Aflac. Call Colón Insurance Agency at 407-433-5475 or send us a message, and we will build a plan that fits your job and budget.

El seguro por incapacidad viene en dos formas principales: a corto plazo y a largo plazo. Ambas reemplazan parte de su ingreso cuando no puede trabajar por una enfermedad o lesión. Le protegen de distintos tipos de situaciones y muchas veces funcionan mejor juntas.

Incapacidad a corto plazo

La incapacidad a corto plazo cubre situaciones temporales.

Período de espera: corto, muchas veces de 0 a 14 días. Muchos planes pagan desde el primer día en accidentes y después de una semana más o menos en enfermedades.
Período de beneficios: por lo general de 3 a 6 meses, a veces hasta un año.
Cantidad del beneficio: una parte de su ingreso, muchas veces entre el 50 y el 70 por ciento.
Razones comunes para usarla: cirugía y recuperación, una fractura, una lesión de espalda, una infección grave, el embarazo y el parto.

La incapacidad a corto plazo le ayuda a mantener sus cuentas al día durante las semanas o meses en que se recupera y no recibe salario.

Consejo para familias que crecen: el embarazo muchas veces se cubre como incapacidad, pero muchos planes no cubren un embarazo que ya había empezado cuando compró la póliza. Compre la cobertura antes de planificar un bebé.

Incapacidad a largo plazo

La incapacidad a largo plazo le protege de condiciones graves y duraderas.

Período de espera: más largo, por lo general 90 días. Muchas veces está diseñado para empezar cuando terminan los beneficios a corto plazo.
Período de beneficios: puede durar 2, 5 o 10 años, o hasta la edad de retiro, según la póliza.
Cantidad del beneficio: muchas veces entre el 50 y el 70 por ciento de su ingreso.
Razones comunes para usarla: cáncer, enfermedades del corazón, derrames, problemas graves de espalda y articulaciones, y condiciones de salud mental.

La incapacidad a largo plazo protege a su familia del mayor riesgo económico: perder años de ingreso.

Cómo funcionan juntas

Imagine a una persona asegurada que sufre una lesión grave de espalda:

Días 1 a 90: la incapacidad a corto plazo reemplaza parte del salario.
Desde el día 91: la incapacidad a largo plazo toma el relevo y puede continuar por años si hace falta.

Juntas, las dos pólizas crean un puente sin huecos.

Cobertura del trabajo o póliza propia

Muchos patronos ofrecen incapacidad a corto o largo plazo como beneficio. Estos planes grupales son valiosos, pero tenga en cuenta:

Muchas veces reemplazan solo parte del salario y pueden tener un tope mensual.
Si el patrono paga la prima, los beneficios por lo general pagan impuestos.
Por lo general terminan si deja el empleo.

Una póliza individual propia le acompaña de un trabajo a otro, y los beneficios por lo general no pagan impuestos si usted paga las primas con dinero después de impuestos.

Formas de controlar el costo

Escoja un período de espera más largo si tiene ahorros para cubrir las primeras semanas.
Escoja un período de beneficios más corto si su presupuesto es limitado, en vez de quedarse sin cobertura.
Cubra una parte de su ingreso en vez de todo.

Encuentre la combinación correcta

Comparamos planes de incapacidad a corto y largo plazo de compañías como Illinois Mutual, Assurity y Aflac. Llame a Colón Insurance Agency al 407-433-5475 o envíenos un mensaje y armaremos un plan que se ajuste a su trabajo y su presupuesto.

This article is general information, not legal, tax or financial advice. Coverage details vary by policy and company. Contact us to review your situation.Este artículo es información general, no asesoría legal, tributaria ni financiera. Los detalles de cobertura varían según la póliza y la compañía. Comuníquese con nosotros para revisar su situación.