Does homeowners insurance cover flooding?¿El seguro de hogar cubre inundaciones?
Why standard policies exclude flood damage, how flood insurance works in Florida and when to buy it.Por qué las pólizas regulares excluyen los daños por inundación, cómo funciona el seguro de inundación en Florida y cuándo comprarlo.
By the Colón Insurance Agency teamPor el equipo de Colón Insurance Agency · 3 min read3 min de lecturaNo. A standard homeowners, condo or renters policy does not cover flood damage. This is one of the most important facts for anyone living in Florida. To be protected from flooding, you need a separate flood insurance policy.
What counts as a flood?
For insurance purposes, a flood generally means water that rises and covers normally dry land, affecting two or more acres or two or more properties. Common causes include:
- Storm surge from a hurricane or tropical storm
- Heavy rain that overwhelms drainage systems
- Overflowing lakes, rivers and canals
- Mudflows
What homeowners insurance may cover instead
Homeowners insurance does cover some water damage, such as:
- A pipe that suddenly bursts inside your home
- Rain that enters through a hole in the roof caused by wind
- An appliance that suddenly leaks
The difference is the source. Water from inside the home or water let in by covered wind damage may be covered. Rising water from outside is a flood, and that requires flood insurance.
Do I need flood insurance if I am not in a high-risk zone?
Yes, it is worth serious consideration. A large share of flood insurance claims come from properties outside the highest-risk flood zones. In Central Florida, heavy tropical rains can flood neighborhoods that have never flooded before. Kissimmee, St. Cloud and the surrounding areas have many lakes, wetlands and low-lying areas, and recent hurricanes have shown how quickly water can rise.
Policies for homes in lower-risk areas are often more affordable than people expect.
Where to get flood insurance
- The National Flood Insurance Program (NFIP), managed by FEMA and sold through insurance agents. It offers coverage up to set limits for the building and for your belongings.
- Private flood insurance, offered by private companies. Some private policies offer higher limits, coverage for additional living expenses or shorter waiting periods.
If your home is insured through Citizens Property Insurance, Florida law now requires many Citizens policyholders to also carry flood insurance. If you have a mortgage on a home in a high-risk flood zone, your lender will usually require it as well.
Do not wait for a storm
NFIP policies generally have a 30-day waiting period before coverage begins, with some exceptions, such as when coverage is required for a new mortgage. If you wait until a storm is in the forecast, it will be too late. Buy flood insurance well before hurricane season.
What flood insurance covers
- Building coverage: the structure, foundation, electrical and plumbing systems, central air, water heater, built-in appliances, and permanently installed flooring and cabinets.
- Contents coverage: your belongings, such as furniture, clothing, electronics and portable appliances. This is usually a separate coverage you choose to add, so make sure you have both.
Coverage for basements and items stored below the lowest elevated floor is limited.
Let Joan review your coverage
Joan C. Colón has a strong background in property and casualty insurance, and our team can review your homeowners and flood coverage together. Call Joan directly at 407-452-4010, call our office at 407-433-5475, or send us a message.
No. Una póliza regular de hogar, condominio o inquilino no cubre daños por inundación. Este es uno de los datos más importantes para cualquier persona que vive en Florida. Para estar protegido contra inundaciones, necesita una póliza de inundación por separado.
¿Qué se considera una inundación?
Para los seguros, una inundación por lo general significa agua que sube y cubre terreno normalmente seco, afectando dos acres o más, o dos propiedades o más. Algunas causas comunes:
- La marejada ciclónica de un huracán o tormenta tropical
- Lluvias fuertes que superan el drenaje
- Lagos, ríos y canales que se desbordan
- Corrientes de lodo
Lo que el seguro de hogar puede cubrir en su lugar
El seguro de hogar sí cubre algunos daños por agua, como:
- Una tubería que revienta de repente dentro de su casa
- Lluvia que entra por un hueco en el techo causado por el viento
- Un electrodoméstico que se sale de repente
La diferencia es el origen. El agua que viene de adentro de la casa o la que entra por daños de viento cubiertos puede estar cubierta. El agua que sube desde afuera es una inundación, y eso requiere seguro de inundación.
¿Necesito seguro de inundación si no estoy en una zona de alto riesgo?
Sí, vale la pena considerarlo en serio. Una gran parte de las reclamaciones por inundación vienen de propiedades fuera de las zonas de mayor riesgo. En el centro de Florida, las lluvias tropicales fuertes pueden inundar vecindarios que nunca se habían inundado. Kissimmee, St. Cloud y las áreas cercanas tienen muchos lagos, humedales y zonas bajas, y los huracanes recientes han mostrado lo rápido que puede subir el agua.
Las pólizas para casas en zonas de menor riesgo muchas veces son más económicas de lo que la gente cree.
Dónde obtener seguro de inundación
- El Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP), manejado por FEMA y vendido a través de agentes de seguros. Ofrece cobertura hasta ciertos límites para la estructura y para sus pertenencias.
- Seguro de inundación privado, ofrecido por compañías privadas. Algunas pólizas privadas ofrecen límites más altos, cobertura de gastos de vivienda adicionales o períodos de espera más cortos.
Si su casa está asegurada con Citizens Property Insurance, la ley de Florida ahora exige que muchos asegurados de Citizens también tengan seguro de inundación. Si tiene hipoteca en una casa en una zona de alto riesgo, su banco por lo general también lo exigirá.
No espere a que venga una tormenta
Las pólizas del NFIP por lo general tienen un período de espera de 30 días antes de que empiece la cobertura, con algunas excepciones, como cuando la cobertura se exige para una hipoteca nueva. Si espera a que haya una tormenta en el pronóstico, será muy tarde. Compre el seguro de inundación mucho antes de la temporada de huracanes.
Qué cubre el seguro de inundación
- Cobertura de la estructura: la casa, los cimientos, los sistemas eléctricos y de plomería, el aire central, el calentador de agua, los electrodomésticos empotrados y los pisos y gabinetes instalados.
- Cobertura del contenido: sus pertenencias, como muebles, ropa, equipos electrónicos y electrodomésticos portátiles. Por lo general es una cobertura aparte que usted escoge añadir, así que asegúrese de tener ambas.
La cobertura para sótanos y artículos guardados debajo del piso elevado más bajo es limitada.
Deje que Joan revise su cobertura
Joan C. Colón tiene una sólida trayectoria en seguros de propiedad y contingencia, y nuestro equipo puede revisar juntos su seguro de hogar y de inundación. Llame directamente a Joan al 407-452-4010, llame a nuestra oficina al 407-433-5475 o envíenos un mensaje.
This article is general information, not legal, tax or financial advice. Coverage details vary by policy and company. Contact us to review your situation.Este artículo es información general, no asesoría legal, tributaria ni financiera. Los detalles de cobertura varían según la póliza y la compañía. Comuníquese con nosotros para revisar su situación.