Long-term careCuidado a largo plazo

When should I buy long-term care insurance?¿Cuándo debo comprar un seguro de cuidado a largo plazo?

The best age to apply, why waiting can cost you, and the types of policies to consider.La mejor edad para solicitar, por qué esperar puede costarle y los tipos de pólizas que puede considerar.

By the Colón Insurance Agency teamPor el equipo de Colón Insurance Agency · 3 min read3 min de lectura

The best time to buy long-term care insurance is usually earlier than people think. Many financial planners suggest looking at it in your mid-50s to early 60s. At that age, coverage is more affordable and you are more likely to qualify based on your health.

Why waiting can cost you

Prices rise with age. Premiums are based largely on your age when you apply. The same coverage costs noticeably more at 65 than at 55.

Health can change quickly. Long-term care insurance requires health questions and sometimes medical records. Conditions like a stroke, diabetes with complications, memory problems or recent cancer treatment can make it hard or impossible to qualify. Many people who wait until they are in their late 60s or 70s find they no longer qualify.

You cannot buy it once you need it. Like all insurance, the policy must be in place before you need care.

Is it too early in your 40s?

Not necessarily. Buying in your 40s locks in a low starting price and protects you against a health change. The trade-off is that you pay premiums for more years. People with a strong family history of conditions like Alzheimer's disease sometimes choose to buy earlier.

Signs it is time to look

You are in your 50s or early 60s
You have savings and a home you want to protect
You do not want your children to become your caregivers
You have a family history of conditions that may require long-term care
You are single, widowed or do not have family nearby

Types of long-term care coverage

Traditional long-term care insurance

Pays for care at home, in adult day care, assisted living or a nursing home
Usually offers the most long-term care benefit for the premium
If you never need care, there is generally no payout
Premiums can increase over time, with approval from state regulators

Hybrid life insurance with long-term care

A life insurance policy that lets you use part or all of the death benefit for long-term care
If you never need care, your beneficiaries receive the death benefit
Premiums are often guaranteed not to rise
Usually costs more up front, and some require a single payment or payments over a set number of years

Short-term care and home health care plans

Simpler, lower-cost plans that cover care for shorter periods, often up to a year
Easier to qualify for, and can be a good option for older applicants

Key features to compare

Daily or monthly benefit: how much the policy pays for care
Benefit period: how long benefits last, such as two, three or five years
Elimination period: how many days you pay for care before benefits begin
Inflation protection: helps your benefit keep up with rising care costs, especially important if you buy young

Start the conversation

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El mejor momento para comprar un seguro de cuidado a largo plazo suele ser antes de lo que la gente piensa. Muchos planificadores financieros sugieren evaluarlo entre mediados de los 50 y principios de los 60 años. A esa edad, la cobertura es más económica y es más probable que califique por su salud.

Por qué esperar puede costarle

Los precios suben con la edad. Las primas dependen mucho de su edad al solicitar. La misma cobertura cuesta bastante más a los 65 que a los 55.

La salud puede cambiar rápido. El seguro de cuidado a largo plazo requiere preguntas de salud y a veces récords médicos. Condiciones como un derrame, diabetes con complicaciones, problemas de memoria o un tratamiento reciente de cáncer pueden hacer difícil o imposible calificar. Muchas personas que esperan hasta finales de los 60 o los 70 descubren que ya no califican.

No puede comprarlo cuando ya lo necesita. Como todo seguro, la póliza tiene que estar vigente antes de necesitar el cuidado.

¿Es muy temprano a los 40?

No necesariamente. Comprar a los 40 asegura un precio inicial bajo y le protege ante un cambio de salud. La desventaja es que paga primas por más años. Las personas con un historial familiar fuerte de condiciones como el Alzheimer a veces escogen comprar antes.

Señales de que es momento de evaluarlo

Tiene entre 50 y 64 años
Tiene ahorros y una casa que quiere proteger
No quiere que sus hijos se conviertan en sus cuidadores
Tiene historial familiar de condiciones que pueden requerir cuidado a largo plazo
Es soltero, viudo o no tiene familia cerca

Tipos de cobertura de cuidado a largo plazo

Seguro tradicional de cuidado a largo plazo

Paga el cuidado en casa, en centros de cuidado diurno, en vivienda asistida o en un hogar de ancianos
Por lo general ofrece el mayor beneficio de cuidado por la prima
Si nunca necesita cuidado, por lo general no hay pago
Las primas pueden subir con el tiempo, con aprobación de los reguladores del estado

Seguro de vida híbrido con cuidado a largo plazo

Una póliza de vida que le permite usar parte o todo el beneficio por muerte para el cuidado a largo plazo
Si nunca necesita cuidado, sus beneficiarios reciben el beneficio por muerte
Muchas veces las primas están garantizadas para no subir
Por lo general cuesta más al principio, y algunas requieren un pago único o pagos por un número fijo de años

Planes de cuidado a corto plazo y de cuidado en el hogar

Planes más sencillos y económicos que cubren el cuidado por períodos más cortos, muchas veces hasta un año
Más fáciles para calificar, y pueden ser una buena opción para solicitantes de mayor edad

Puntos clave para comparar

Beneficio diario o mensual: cuánto paga la póliza por el cuidado
Período de beneficios: cuánto duran los beneficios, como dos, tres o cinco años
Período de eliminación: cuántos días paga usted el cuidado antes de que empiecen los beneficios
Protección contra la inflación: ayuda a que su beneficio crezca con el costo del cuidado, sobre todo si compra joven

Empiece la conversación

Ayudamos a las familias a comparar opciones de cuidado a largo plazo de varias compañías y a encontrar el balance correcto entre cobertura y costo. Llame a Colón Insurance Agency al 407-433-5475 o envíenos un mensaje.

This article is general information, not legal, tax or financial advice. Coverage details vary by policy and company. Contact us to review your situation.Este artículo es información general, no asesoría legal, tributaria ni financiera. Los detalles de cobertura varían según la póliza y la compañía. Comuníquese con nosotros para revisar su situación.